Náklady na variabilní anuity

• Smět 8, 2024

Proměnlivá anuita je daňově odloženým investičním nástrojem pro poskytování důchodových příjmů. Pro jednotlivce, kteří vyčerpali další cesty pro růst odložený daní, jako je 401 (k) nebo IRA, by se na první pohled mohla zdát variabilní anuita jako zdravá, další alternativa.

Existuje několik zjevných výhod. Kromě výhody růstu odloženého daňovými povinnostmi neexistují žádné roční limity příspěvků a distribuce nemusí být prováděna počínaje věkem 70 ½. Existuje však výrazná nevýhoda: poplatky. Variabilní anuity způsobují širokou škálu nákladů. A co víc, poplatky se liší mezi pojišťovnami a typy smluv s proměnlivou anuitou. I různé třídy akcií s různou anuitou se budou lišit z hlediska poplatků. Některé z nejvhodnějších a běžných poplatků a poplatků za variabilní anuity jsou:

• Údržba účtu nebo poplatek za správu smlouvy: Roční fixní poplatek (např. 35 USD), který pokrývá náklady na vydání a údržbu anuity. V případě, že zůstatek na účtu dosáhne určité částky v dolarech, může být v některých případech od tohoto poplatku upuštěno.

• Správní: Kompenzuje společnost za správu anuity, jako je zasílání zpráv držitelům smluv, zpracování žádostí, zajištění převodů finančních prostředků, účetnictví a vedení záznamů.

• Podmíněný odložený prodejní poplatek (CDSC): Většina variabilních anuit neplatí poplatek za front-end. Společný rys je však podmíněný odložený prodejní poplatek. Za účelem odrazení od předčasného výběru nebo ukončení anuitní smlouvy se ukládá prodejní poplatek založený na posuvném měřítku. Pokud by například držitel smlouvy chtěl během prvního roku odstoupit z anuitní smlouvy, a to buď částečně, nebo úplně, může být vyměřená prodejní cena ve výši 8% z částky vybrané v souladu se stupnicí. Pokud je doba předání 7 let, pak by se poté prodejní poplatek snížil na nulu. Silné poplatky za předčasné výběry znamenají dlouhodobé uzamčení vašich peněz, což by mohlo být problém pro držitele smluv, kteří potřebují tekutý přístup k jejich prostředkům. Obvykle je doba předání 7-10 let.

• Poměr výdajů: Poměr nákladů je vyjádřen jako procento z celkových aktiv. Tento poplatek pokrývá náklady na správu a pojištění variabilní anuity. Poměr výdajů může být snadno 2% nebo více! Na rozdíl od toho, poměr nákladů na podílové fondy obecně bývá nižší, protože nemají náklady na pojištění.

• Poplatek za riziko úmrtnosti a nákladů: Jedním z klíčových aspektů variabilních anuit je pojistná složka. Jednotlivci, kteří se primárně zajímají o variabilní anuitu jako daňově odloženou investici do důchodu, mohou snadno udělat chybu při přehlédnutí této nákladné funkce. Poplatek za riziko úmrtnosti se rovná určitému procentu z hodnoty variabilního anuitního účtu. Jedná se o roční poplatek, obvykle 1,25% (ale může být vyšší). Obecně řečeno, poplatek za riziko úmrtnosti kompenzuje pojišťovnu za převzetí určitých rizik na základě anuitní smlouvy. Tento poplatek za riziko M&E zohledňuje neočekávané současné a budoucí situace. Příjemce pobírající platby může přežít svou odhadovanou délku života. Dalším příkladem typu rizika, které pojišťovna přijímá, je, že vyplácené dávky při úmrtí mohou přesáhnout hodnotu smlouvy.

• Prémiové daně: Některé státy a místní samosprávy, jako jsou obce, ukládají daně z pojistného. Příslušné procento z daní z pojistného se odečte z každého nákupu variabilní anuitní prémie. Daň se pohybuje od 0 do 5% (s výhradou změny).

• Krátkodobé obchodování: Za účelem omezení krátkodobého obchodování může být účtován poplatek.

• Transfer Charge: Proměnné anuity obecně umožňují určitý počet převodů (např. 12 převodů) v daném smluvním roce. Poplatek však může být vyměřen za převody, které přesahují povolené minimum.

• Podkladové poplatky podúčtu: Tento poplatek zahrnuje výdaje spojené s náhradami za správu investic, každodenní provoz a správu podúčtů podílových fondů. Tyto poplatky se liší; kdekoli mezi 0,50% a více než 1%.

A to jsou jen některé z poplatků! Existují také další typy variabilních anuitních poplatků a poplatků týkajících se volitelných výhod, které se neustále rozšiřují. Příklady volitelných dávek: zaručená dávka s minimálním příjmem, zaručená doživotní dávka při odstoupení od smlouvy, zvýšená dávka při úmrtí a pojištění dlouhodobé péče. Některé pojišťovny mohou nabízet „bonusové kredity“, které mají také náklady. Struktura poplatků a formulace ve variabilní anuitní smlouvě jsou vysoce technické a podrobné. Zdá se, že „výhoda“ růstu odloženého daňovým poplatkem po pečlivé analýze poplatků za variabilní anuitu ve vztahu k výkonnosti nemusí stačit k nalákání návnady na jiné typy investic, jako jsou zdanitelné podílové fondy. Neexistují žádné možnosti nákladově variabilní anuity bez nákladu a je třeba provést důkladný výzkum.

Investice do variabilní anuity není tak jednoduché, jak se původně zdá, protože je třeba zvážit více faktorů.Proměnlivá anuita je hybridní finanční produkt, který kombinuje různé vlastnosti pojištění, penzijních účtů a podílových fondů. To, zda vám variabilní anuita dává smysl, závisí na objektivním posouzení vaší osobní a finanční situace, investičních cílů, tolerance rizik, časového horizontu, současného portfolia včetně penzijních účtů, spoření, realitního plánu a daňové skupiny.


Pro informační účely, které nejsou určeny jako poradenství. Informace aktuální v době zveřejnění.

Video Návody: Videoblog #29 - sto tisíc kilometrů v SQ7 | postřehy a zkušenosti (Smět 2024).