Posouzení rodinných potřeb pro životní pojištění

• Smět 17, 2024

K dispozici je několik metod k určení, kolik krytí životního pojištění lze zakoupit. Jednou z metod je analýza rodinných potřeb. Tento typ přístupu odhaduje finanční potřeby rodiny měřené v současném i budoucím vyjádření pomocí vyhodnocení ročních nákladů a příjmů.

Postup:

Krok 1: Odhadněte celkové finanční potřeby rodiny. Kolik příjmu je třeba k udržení domácnosti na ročním základě? Odhad by měl brát v úvahu velikost rodiny, věk dětí, věk, zdraví a příjem pozůstalého manžela / manželky a další příslušné osobní proměnné. Tato částka v dolarech představuje vaše odhadované roční výdaje.

Krok 2: Uveďte všechny peněžní zdroje, které jsou k dispozici pro pokrytí rodinných výdajů, jako jsou peněžní úspory, nouzové fondy, příjem ze všech zdrojů, investice, platby dávek sociálního zabezpečení a další aktiva. Na základě těchto informací odhadněte svůj roční příjem. Volitelné: poznamenejte si míru návratnosti (po zdanění), kterou investice vydělávají, a současnou míru inflace.

Krok 3: Porovnejte roční příjem a roční výdaje. Pokud jsou očekávané roční výdaje vyšší než očekávaný roční příjem, bude muset být schodek hrazen z výnosů ze životního pojištění. Finanční plánovač vám pak pomůže určit vaše přesné potřeby životního pojištění, aby plně pokrylo roční výdaje. Při určování požadavků na životní pojištění je třeba vzít v úvahu i další proměnné.

Rámec pro analýzu rodinných potřeb
(částka $ může být účtována individuálně). Ne všechny položky budou použitelné (např. Někteří jednotlivci nemusí mít debetní kartu nebo potřebovat plán spoření na vysoké škole).

Hrubý příjem:

Aktuální příjem po zdanění:

Potřeby rodiny - výdaje

1. Smuteční a pohřební ujednání
2. Nepojištěné zdravotní náklady
3. Advokátní poplatky, prozkoumání závěti a správní náklady
4. Dane z nemovitostí
5. Péče o děti
6. Péče o dítě se zvláštními potřebami nebo jiné závislé osoby
7. Vymáhání dluhů:
Kreditní karta
Debetní karta
Hypotéka nebo nájemné
HOA nebo Condo poplatky
Telefon
Utility
jiný
8. Údržba domu (např. Terénní úpravy)
9. Auto:
Splátka půjčky
Pojištění
Údržba
jiný
Přidělení na budoucí nákupy automobilů
10. Zábava
11. Odhad rozpočtu domácnosti (ročně):
Oblečení / Skříň
Koloniál
Doprava nebo dojíždění
Vzdělání a škola
Péče o zdraví mimo kapsu
jiný
12. Úspory za neočekávané finanční krize
13. Péče o domácí zvířata
14. Různé

Poznámka: jako bezpečnostní opatření uveďte dalších 15–20%.

Celkové potřeby rodiny - roční výdaje: $

Finanční zdroje

1. Bankovní účty
2. vkladové certifikáty
3. Současný příspěvek na životní pojištění
4. Nouzové fondy
5. Příjmy ze všech zdrojů
6. Investice
7. Nemovitosti
8. Penzijní fondy
9. Úspory
10. Platby sociálního zabezpečení
11. Ostatní aktiva

Zvláštní poznámka: Úspory v hotovosti a nouzové prostředky by nikdy neměly být použity na pokrytí denních životních nákladů. Nevybírejte finanční prostředky z penzijních plánů. Zaměřte se na výpočet likvidních aktiv, které lze rychle převést na hotovost a získat příjem.

Celkové finanční zdroje - roční příjem: $

Odhadované potřeby životního pojištění (viz krok 3): $

Další faktory, které je třeba vzít v úvahu v analýze potřeb:

1. Daňová skupina rodiny.

2. Potřeba zajistit trvalý celoživotní tok příjmů pozůstalému manželovi.

3. Vysokoškolské nebo vysokoškolské fondy pro děti.

4. Životní styl rodiny.

5. Aktuální výdělky manžela / manželky. Je nanejvýš důležité vzít v úvahu schopnost manžela generovat budoucí příjem, který je buď ekvivalentní jejich současnému platu nebo vyšší. Relevantní důvody pro pozůstalého manžela / manželku zahrnují: zda manžel / manželka možná potřebuje nebo chce pracovat na částečný úvazek, budoucí ztrátu zaměstnání nebo dlouhý rozsah nezaměstnanosti, neočekávanou nemoc nebo invaliditu a očekávaný věk odchodu do důchodu.

6. Prostředky na dlouhodobou péči o pozůstalého manžela / manželku.

7. Manželství za pozůstalého manžela / manželku a jak to může mít dopad na investice pro děti.

8. Zda bude část výnosů z pojištění použita k vytvoření svěřeneckých fondů pro děti.

9. Jak bude výnos z pojištění rozdělen do budoucích investic. Lze předpokládat, že část výnosů z pojištění bude investována do výdělku potřebného pro rodinu. Proto je měření dopadu budoucí inflace kritické. Existují dva hlavní důvody: míra výběru z fondů a míra návratnosti, kterou vydělá kapitál nebo investice. Může být nezbytné zvýšit pojistné krytí jako bezpečnostní opatření, aby se snížil dopad kolísání investic. Výnosy z pojištění mohou být investovány za účelem zajištění úrokového výnosu pro rodinu, přičemž jistina zůstane více či méně neporušená a postoupí dědicům.

10.Dopad budoucí inflace na životní náklady rodiny.

Ačkoli se jedná o poměrně základní přehled přístupu k rodinným potřebám s ohledem na plánování životního pojištění, může být taková analýza poněkud podrobná a předpokládá širokou škálu krátkodobých i dlouhodobých potřeb a řadu budoucích situací. Analýza rodinných potřeb může být ve skutečnosti výhodnější při určování výše životního pojištění ve srovnání s libovolným vzorcem, protože obecně poskytuje mnohem realističtější posouzení obvyklé životní úrovně rodiny a skutečných požadavků.

Pro informační účely, které nejsou určeny jako poradenství.

Video Návody: Červená pilulka / The Red Pill CZ titulky (Smět 2024).